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央行称:选可变利率贷款的房奴多支付22.5%利息!

2018-12-12 18:52|加拿大乐活网 Lahoo.ca

乐活按语:选到好房子的时候千万别忘了选好还贷利率!
在加拿大买房时必须遇到一道选择题,那就是在可变利率贷款和5年期固定利率贷款之间选择。加拿大央行的数据显示,在过去十年选择可变利率贷款的人比上一个十年增加了22%。

可变利率贷款是指在贷款期限内利率不固定的抵押贷款。

借款人可以根据银行的最优惠利率计算每月利息,而银行最优惠利率直接受到央行基准利率的影响。如果不考虑银行的竞争性促销,央行加息则可变利率加息,央行降息则可变利率降息。

如果央行基准利率长期稳定,则市场资金充裕,银行钱多或借款人需求少,可变利率下降,银行钱少或借款人需求多,则可变利率上升。

所以在过去十年的绝大部分时间里,可变利率并没有什么不好,很多人甚至认为可变利率贷款跑赢了5年期固定期限利率。

但12月10日,加拿大央行公布了一组数据,让所有人的眼镜跌得粉碎。

数据显示,加拿大可变利率抵押贷款成本一直在上涨。加拿大央行在12月6日测算可变利率贷款的实际利率达到2.72%,比前一个月上涨约2.25%,比前一年上涨约22.52%。

央行表示,普通人会认为这点变化微不足道,也很少人认真计算自己到底会多还多少钱,但实际上影响非常大。

2016年11月-201年11月间假设借款人A偿还利息总额为1万加元。则2017年11月-2018年11月间,借款人A实际偿还利息总额为1.225万加元。与此同时,借款人A月供中的本金比例降低6.6%。换句话说你还了更多的钱,但大部分都用于归还利息,而本金还的更少了。

黄三水说他不是贷款经纪,不敢对贷款利率品头论足,不过他通常建议客户锁定一个五年期限的固定利率。黄三水说也许利率会涨、也许利率会跌,但固定利率会让买家在五年内有可预期的现金流支出,这很重要,因为可预期有时比价格低更重要。

比如这一次加息周期的到来毫无征兆,美联储宣布要缩减资产负债表了,然后就开始加息,加拿大央行毫无选择余地,除了跟着加息没有任何办法。然后几十加啊加啊,加了又加,然后选择了可变利率贷款的房奴就哭啊哭啊使劲哭。

不过小编身边的朋友大多选择了五年期固定利率贷款。可见华人在借钱这个事上还是比较有预见性的。

2016年的时候,实际贷款利率都低于2%了,继续降息的空间几乎没有,事实上贷款利率自从低于3%之后,地产经纪的建议都是选择五年期固定期限利率,现在看结果就是就算没占到便宜,至少也没有吃亏。

不过美联储已经放风说再加息两次就够了,如果真是这样,那么加拿大央行的加息空间也只有0.5%了,然后是不是会掉头进入降息通道还是维持一段时间的平稳,就需要买家和经纪们仔细斟酌,所以说2019年买房时选哪种利率是有技术含量的。

黄三水总结说,选到好房子的时候千万别忘了选好还贷利率!
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