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Steven专栏:在加拿大,我们的养老保障制度是怎样的?

2020-9-15 15:14|温哥华乐活网 Lahoo.ca| 评论: 0|原作者: Steven Cao

乐活按语:: 幼有所托,老有所养,病有所医?真实的加拿大养老制度是怎样的?

[Steven专栏]养老就来加拿大。一直以来,加拿大以社会福利好而着称,无论是在教育还是医疗方面,体制都很健全,都说“幼有所托,老有所养,病有所医”。那么真实的加拿大养老制度是怎样的?在加拿大人养老,到底靠政府还是靠自己?

加拿大的养老保障制度分为3大部分:

1、“老年保障金计划”(Old Age Security,简称OAS)

该计划为每一位65 岁以上,并且年满18岁后在加拿大居住满10年的老年人提供老年保障金,所需资金全部由政府财政负担。养老金按照你在18岁之后作为加拿大合法居民或移民、并且居住在加拿大的年份来计算。在加拿大居住超过40年的居民可享受全额老年保障金,低于40年的根据居住年限适当予以扣减。对于没有其他收入来源的老年居民,还可获得一定数额的收入保障金。对于老年金和低保补助金领取者的配偶或鳏寡者,年龄60-64岁,丧偶并未再婚,收入低于法定标准,还可申请配偶津贴,但同样要满足18岁后在加拿大居住满10年的要求,才可申请。

2、“加拿大养老保险计划”(Canada Pension Plan,简称CPP)

该计划是一个强制性养老保险计划,参保对象为年满18周岁的劳动者。该计划覆盖魁北克省以外的所有地区(魁北克省有类似的养老保险计划,称为QPP)。参保人在其工作时期缴纳一定的钱给该计划(类似于中国的养老保险),自60岁开始可按月领取养老金,金额多少取决于曾经供款到该计划的总额。加拿大养老保险计划包括以下3种福利:

(1)一般的退休金:按月给60岁或以上的退休人士。
(2)伤残津贴:按月给65岁以下的伤残人士及他们要供养的子女。
(3)遗属津贴:包括有一次性支付的死亡津贴金及以后按月发给在生配偶或同居伴侣及所供养子女的津贴。

CPP缴费基数为职工年工资,但工资水平低于免缴额度(目前为$3,500加元/年)的部分不纳入缴费基数。缴费比例目前为9.9%。对于正规就业职工而言,雇主和雇员各自的缴费比例均为5.25%个体经营者缴费比例为11.5%。

3、 个人注册退休储蓄计划RRSP

RRSP既不同于OAS这种纯政府发放的福利,也不同于CPP这样具有强制性的计划,注册退休储蓄计划是在一定的规则范围内,纳税人拥有充分自主决策权的一种计划,当然,也是最复杂的计划。纳税人每年购买RRSP的金额可以完全抵减当年的当年收入,RRSP账户里的钱还能进行投资,产生额外收益,又不用交税,但购买这个计划是有条件的,必须有earned income(即和工作、生意有关的主动收入),以及有额度限制、年龄限制等。

对我们大多数移民而言,能全额领到养老保障前2部分的人不多。

很多调查显示,养老金只能满足养老的一部分花费。永明信托在2016年的调查发现:老年人的平均消费为每年每人$31,332,结合通胀率,在2020年应为$33,350,并且这里面的住房花费只包括水电费和地税,而例如房贷、维护费、保险之类并未考虑。

再来看一份2018年的消费数据。这是两对夫妇,左边是一对生活节俭的夫妇,右边是一对生活相对宽裕的夫妇。

而2019年TD银行的调查显示:有64%的加拿大人没有攒够养老的钱。

显然,在加拿大退休,还是要靠自己。加拿大每一项补贴都是有条件的。不是所有的人,都有资格享受每项津贴;即使有资格享受,也很难拿到全额。尽管如此,作为移民也还是可以利用身份的天然优势,在年纪尚轻的时候规划好未来的退休生活。

案例:Angela,40岁,目前家庭生活费开支约$4.2万,希望在65岁后还能保持现有生活水平(经过通胀指数调整后,65岁大约需要$7万/年)。Angela,她的目标跟我们绝大数人的一样:

-退休后有稳定的经济来源;
-退休后的经济来源能稳定地、长久地维持在一个质量水平上;
-规避市场波动的风险,不想继续为此操心劳神;
-没有税务的烦恼;
-避免资产被通货膨胀贬值风险。

哪些风险是需要帮助Angela规避?

-持续性的风险:长寿是大家期盼的,可持续性本身并不是一个风险,但它是风险的放大器。如果我们活得足够长,那么遇到各种危机的几率就大大提高了。如果我们活得足够长,随着我们日益衰老,患上慢性疾病,需要医疗照顾的几率也大大增加。我们的钱,在那时候还够不够用?能不能支付医疗账单?这就是一个需要考虑的问题。用来控制这个可持续性问题的解决方案是,规划一部分用来提供终身收入的方案。

-投资市场的风险:一些准备退休的人可能会大把押注在股市上,根据28原则,可能80%的人会亏钱。还有一些投资股市的人可能过于保守,错失了机会。股市波动性很大,2008年一场金融危机,让很多人的退休金账户减半,打乱了原有的退休计划。

-收入税率的风险:对财富的积累来说,选择正确的规划方式就至关重要。如果$1,000,000在一个延迟交税的RRSP退休金账户里面,这笔钱里面,有一部分是肯定要交税的,并不属于我们,而是属于政府。如果税率保持在30%,那么等到退休时,这笔退休金里有$300,000都得交给政府。

-通货膨胀的风险:通货膨胀是我们经济生活中的一部分。食品和服务的价格逐年变得越来越贵。在未来的日子里,3%的通货膨胀率将削弱我们退休金50%的购买力。我们不光要保护我们为退休准备的积蓄和资产,还要让它们跑赢通胀。

解决方案:Sun Life的Accumulator,保额100万,20年缴存保费,每年缴存$3.6万。按通胀2.5%计,在65-84岁退休的20年里,每年可提取$7.7万作为退休金,百年后还有100多万免税留给家人*。

有这样需求的家庭,可以对自己的多种退休收入来源进行收入结构分析和对比,再通过专业人员做出的合适自己家庭的资产配置方案。

在加拿大,依然是可以“随心所欲”退休,达成颐养天年的目标的。

*:数据来源于Sun Life 2020年现有软件。


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