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Steven专栏:加拿大老年人的平均消费为每年需要多少?

2020-9-15 16:12|温哥华乐活网 Lahoo.ca| 评论: 0|原作者: Steven Cao|来自: 汇理金融

乐活按语:: 很多调查显示,养老金只能满足养老的一部分花费。

[Steven专栏]对我们大多数移民而言,能全额领到“老年保障金计划”和“加拿大养老保险计划”的人并不多。

很多调查显示,养老金只能满足养老的一部分花费。永明信托在2016年的调查发现:老年人的平均消费为每年每人$31,332,结合通胀率,在2020年应为$33,350,并且这里面的住房花费只包括水电费和地税,而例如房贷、维护费、保险之类并未考虑。

再来看一份2018年的消费数据。这是两对夫妇,左边是一对生活节俭的夫妇,右边是一对生活相对宽裕的夫妇。

而2019年TD银行的调查显示:有64%的加拿大人没有攒够养老的钱。

显然,在加拿大退休,还是要靠自己。加拿大每一项补贴都是有条件的。不是所有的人,都有资格享受每项津贴;即使有资格享受,也很难拿到全额。尽管如此,作为移民也还是可以利用身份的天然优势,在年纪尚轻的时候规划好未来的退休生活。

案例:Angela,40岁,目前家庭生活费开支约$4.2万,希望在65岁后还能保持现有生活水平(经过通胀指数调整后,65岁大约需要$7万/年)。Angela,她的目标跟我们绝大数人的一样:

-退休后有稳定的经济来源;
-退休后的经济来源能稳定地、长久地维持在一个质量水平上;
-规避市场波动的风险,不想继续为此操心劳神;
-没有税务的烦恼;
-避免资产被通货膨胀贬值风险。

哪些风险是需要帮助Angela规避?

-持续性的风险:长寿是大家期盼的,可持续性本身并不是一个风险,但它是风险的放大器。如果我们活得足够长,那么遇到各种危机的几率就大大提高了。如果我们活得足够长,随着我们日益衰老,患上慢性疾病,需要医疗照顾的几率也大大增加。我们的钱,在那时候还够不够用?能不能支付医疗账单?这就是一个需要考虑的问题。用来控制这个可持续性问题的解决方案是,规划一部分用来提供终身收入的方案。

-投资市场的风险:一些准备退休的人可能会大把押注在股市上,根据28原则,可能80%的人会亏钱。还有一些投资股市的人可能过于保守,错失了机会。股市波动性很大,2008年一场金融危机,让很多人的退休金账户减半,打乱了原有的退休计划。

-收入税率的风险:对财富的积累来说,选择正确的规划方式就至关重要。如果$1,000,000在一个延迟交税的RRSP退休金账户里面,这笔钱里面,有一部分是肯定要交税的,并不属于我们,而是属于政府。如果税率保持在30%,那么等到退休时,这笔退休金里有$300,000都得交给政府。

-通货膨胀的风险:通货膨胀是我们经济生活中的一部分。食品和服务的价格逐年变得越来越贵。在未来的日子里,3%的通货膨胀率将削弱我们退休金50%的购买力。我们不光要保护我们为退休准备的积蓄和资产,还要让它们跑赢通胀。

解决方案:Sun Life的Accumulator,保额100万,20年缴存保费,每年缴存$3.6万。按通胀2.5%计,在65-84岁退休的20年里,每年可提取$7.7万作为退休金,百年后还有100多万免税留给家人*。

有这样需求的家庭,可以对自己的多种退休收入来源进行收入结构分析和对比,再通过专业人员做出的合适自己家庭的资产配置方案。

在加拿大,依然是可以“随心所欲”退休,达成颐养天年的目标的。

*:数据来源于Sun Life 2020年现有软件。


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